צור קשר
ונחזור אליך בהקדם
הלוואה בערבות המדינה יכולה להיות פתרון מימון מעניין עבור עסקים שזקוקים לאשראי לצורך פעילות שוטפת, השקעה, התרחבות או הקמת עסק חדש.
אבל המושג "ערבות המדינה" יוצר לעיתים גם לא מעט בלבול. האם המדינה נותנת לנו את הכסף? האם כל עסק זכאי להלוואה? מה גובה ההלוואה שניתן לקבל? האם צריך להעמיד בטחונות? ומה קורה אם הבקשה נדחית?
ריכזנו כאן 12 שאלות נפוצות שאנחנו פוגשים בנושא הלוואות בערבות המדינה, עם תשובות פשוטות וברורות שיעזרו לעשות סדר.
1. מהי בעצם הלוואה בערבות המדינה?
הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה שניתנת לעסק באמצעות גוף פיננסי המשתתף בקרן, כאשר המדינה מעניקה ערבות לחלק מההלוואה.
המשמעות היא שלא המדינה מעבירה את כספי ההלוואה ישירות לעסק. נותן האשראי הוא שמעמיד את הכסף, ואילו ערבות המדינה מפחיתה חלק מהסיכון שלו.
המנגנון נועד להגדיל את אפשרויות המימון שעומדות בפני עסקים קטנים ובינוניים ולאפשר גם לעסקים שמתקשים לקבל את האשראי הדרוש להם במסלול רגיל להגיש בקשה למימון במסגרת הקרן.
2. למי מיועדת הלוואה בערבות המדינה?
הקרן מיועדת בעיקר לעסקים קטנים ובינוניים, ובמסגרתה קיימים מסלולים שונים המתאימים לסוגים ולצרכים שונים של עסקים.
בין היתר, ניתן למצוא פתרונות עבור:
עצם ההשתייכות לאחת הקבוצות אינה מבטיחה כמובן שההלוואה תאושר. כל בקשה נבחנת בהתאם לנתוני העסק ולכללי הקרן.
3. כמה כסף אפשר לקבל במסגרת הקרן?
הסכום תלוי במסלול שאליו מוגשת הבקשה ובנתוני העסק.
לדוגמה, במסלול הכללי הסכום המרבי עומד כיום על 500,000 ש"ח או עד 8% ממחזור המכירות השנתי של העסק ללא מע"מ, לפי הגבוה מבין השניים.
לכן, לפני שאנחנו ממליצים על סכום הלוואה מסוים, חשוב לנו לבחון לא רק את התקרה האפשרית אלא גם את הצורך האמיתי של העסק ואת יכולתו לעמוד בהחזרים.
בקשת הסכום המרבי האפשרי אינה בהכרח האסטרטגיה הנכונה ביותר.
4. לאילו מטרות ניתן להשתמש בכספי ההלוואה?
הקרן מאפשרת מימון למגוון צרכים עסקיים בהתאם למסלול.
לדוגמה:
צורך עסקי | דוגמאות |
הון חוזר | מלאי, ספקים, שכר והוצאות פעילות |
השקעה | ציוד, מכונות, שדרוג והרחבת העסק |
הקמת עסק | הוצאות הנדרשות לצורך תחילת הפעילות |
פערי תזרים | גישור בין הוצאות העסק לבין מועד קבלת התקבולים |
אחד הדברים שאנחנו בודקים הוא האם מטרת ההלוואה מוגדרת היטב. בקשה שבה ברור מה העסק מתכוון לעשות עם הכסף מאפשרת להציג תמונה עסקית מסודרת יותר.
5. האם ערבות המדינה אומרת שלא צריך להחזיר את ההלוואה?
לא.
זו אחת הטעויות הנפוצות ביותר בנוגע לקרן.
מדובר בהלוואה לכל דבר, והעסק מחויב להחזיר אותה בהתאם להסכם שנחתם מול נותן האשראי.
ערבות המדינה נועדה להפחית חלק מהסיכון של הגוף המממן. היא אינה מענק ואינה פוטרת את בעל העסק מהתחייבויותיו כלפי נותן האשראי.
6. האם צריך להעמיד בטחונות או ערבות אישית?
ערבות המדינה אינה בהכרח מבטלת את הצורך בבטחונות ובהתחייבויות מצד בעל העסק.
בהתאם למסלול, לנתוני העסק ולדרישות נותן האשראי עשויים להידרש בטחונות וכן ערבות אישית של בעלי העסק. ערבות בשיעור של עד
אחד היתרונות האפשריים של הקרן הוא האפשרות לקבל אשראי עם דרישות בטחונות מופחתות ביחס לאשראי עסקי מסוים הניתן ללא ערבות המדינה.
7. מה הריבית על הלוואה בערבות המדינה?
אין ריבית אחת קבועה לכל ההלוואות בקרן.ריבית בשיעור של פריים בתוספת בין 1.5. ל 3%
הריבית נקבעת על ידי נותן האשראי בהתאם למאפייני העסק וההלוואה, והיא יכולה להיות בריבית קבועה או משתנה בהתאם למסלול ולתנאים שאושרו.
לכן, כשאנחנו בוחנים כדאיות של הלוואה, אנחנו לא מסתכלים רק על עצם האישור. חשוב לבדוק גם את שיעור הריבית, תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי והעלות הכוללת של המימון.
8. לכמה זמן ניתן לפרוס את ההלוואה?
במסלול הכללי תקופת ההחזר יכולה לנוע כיום בין שנה לחמש שנים.
קיימים מסלולים שבהם תנאי הפריסה שונים, ולכן צריך לבדוק את המסלול הספציפי הרלוונטי לעסק.
במקרים המתאימים קיימת גם אפשרות לבקש תקופת גרייס בהתאם לתנאי המסלול.
מבחינתנו, תקופת ההחזר היא חלק משמעותי מתכנון ההלוואה. פריסה ארוכה יותר יכולה להקטין את ההחזר החודשי, אך היא עשויה להשפיע גם על העלות הכוללת של המימון.
9. האם כל מי שמגיש בקשה מקבל הלוואה?
לא.
ערבות המדינה אינה הופכת את ההלוואה לזכות אוטומטית.
הבקשה עוברת בחינה כלכלית שבמסגרתה נבדקים העסק, מטרת המימון, נתונים פיננסיים, יכולת ההחזר ופרמטרים נוספים.
בסופו של דבר המטרה היא לבחון האם קיימת הצדקה כלכלית למתן האשראי והאם העסק צפוי להיות מסוגל לעמוד בהחזר ההלוואה.
10. אילו מסמכים כדאי להכין לקראת הגשת הבקשה?
המסמכים הנדרשים משתנים בהתאם לסוג העסק ולמסלול, אך בדרך כלל יהיה צורך להציג מידע פיננסי ועסקי שמאפשר לבחון את מצב העסק ואת יכולת ההחזר שלו.
בין היתר עשויים להידרש דוחות כספיים, מאזן בוחן, נתוני חשבונות בנק, מידע על הלוואות קיימות ומסמכים הקשורים למטרת המימון.
אנחנו ממליצים להתייחס להכנת המסמכים כחלק מהותי מהבקשה ולא כעניין טכני בלבד. הנתונים צריכים להתחבר לסיפור כלכלי ברור: מה מצב העסק היום, מדוע הוא זקוק למימון וכיצד ההלוואה צפויה לסייע לו.
11. מה יכול לשפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה?
אין דרך להבטיח מראש אישור של בקשה, אבל בהחלט ניתן להגיש בקשה בצורה מסודרת ומבוססת יותר.
אנחנו שמים דגש במיוחד על ארבעה דברים:
מבחינתנו, המטרה אינה רק להשיג אישור להלוואה. המטרה היא לבנות מימון שהעסק יוכל לחיות איתו גם לאחר שהכסף נכנס לחשבון.
12. האם כדאי להגיש בקשה לבד או להיעזר בליווי מקצועי?
ניתן להגיש בקשה לקרן גם באופן עצמאי, ואין חובה להשתמש בחברת ייעוץ.
עם זאת, לא בכל מקרה כדאי למהר ולהגיש.
לפני שאנחנו מתחילים תהליך, אנחנו מעדיפים לבדוק את נתוני העסק, להבין את מטרת המימון, להעריך את יכולת ההחזר ולבחון איזה מסלול עשוי להתאים.
ליווי מקצועי אינו יכול להבטיח שהבקשה תאושר, וגם לדעתנו לא נכון להבטיח דבר כזה.
הערך של הליווי נמצא במקום אחר: לבחון את הבקשה לפני ההגשה, לזהות נקודות שעלולות להקשות עליה, להציג את הנתונים בצורה מסודרת ולבנות בקשת מימון שמתאימה ככל האפשר למציאות הכלכלית של העסק.
הלוואה בערבות המדינה מתחילה בבדיקה נכונה של העסק
הלוואה בערבות המדינה יכולה להיות כלי מימון משמעותי, אבל היא אינה מתאימה באופן אוטומטי לכל עסק ולכל מצב.
אצלנו ב BizMarc אנחנו מתחילים מהעסק עצמו: מה מטרת המימון, כמה כסף באמת נדרש, מה מצב התזרים ומהי יכולת ההחזר.
רק לאחר שאנחנו מבינים את התמונה המלאה ניתן לבחון האם הלוואה בערבות המדינה היא האפשרות המתאימה, איזה מסלול נכון לבדוק וכיצד כדאי לבנות את הבקשה.
חשוב לזכור כי תנאי הקרן והמסלולים עשויים להשתנות מעת לעת. לכן, לפני הגשת בקשה אנחנו ממליצים לבדוק את התנאים העדכניים ולבחון אותם בהתאם לנתונים הספציפיים של העסק.
ונחזור אליך בהקדם