הלוואה בערבות המדינה
מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים

מהי הלוואה בערבות המדינה?

עסקים קטנים ובינוניים מהווים מרכיב מרכזי בכלכלת מדינה, וגורם חשוב להגדלת הצמיחה, העלאת כושר הייצור והשגשוג הכלכלי בה. קיומם של עסקים קטנים ובינוניים מגביר את התחרות בשוק, והם מהווים מקור משמעותי ליצירת מקומות תעסוקה חדשים, הן בשל מספרם הרב והן בשל פריסתם הגאוגרפית הרחבה, שעשויה לעודד תעסוקה במרכז ובפריפריה כאחד .

הקרן  לעסקים קטנים ובינוניים  הוקמה על ידי משרד  האוצר  בשיתוף עם הרשות לעסקים קטנים  ובינוניים  – משרד הכלכלה .

הקרן לעסקים קטנים  ובינוניים בערבות המדינה הוקמה במטרה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים כאחד  במימון של עסקים לצורך הקמה , הרחבה  , השקעות  בציוד ומיכון  תוך הענקת מענה למספר  רב של מגזרים עסקיים שונים  .

הקרן לעסקים הוקמה לתת מענה לעסקים קטנים ובינוניים המתקשים בגיוס הון  ומימון מהמערכת הבנקאית  תוך הגדלת ההיצע  העומד לרשות העסקים  הקטנים ובינוניים  בעלי  מחזור  שנתי של עד 100 מ מיליון  ₪.

יתרונות של ההלוואה

1.משרד האוצר  ערב  לשיעור של כ 85%  מההלוואה .בעל העסק  נדרש  להעמיד פיקדון  כספי בשיעור של  עד % 15  מסכום ההלוואה.

בכל מקרה במידה ובעל העסק נכשל בפעילותו העסקית הוא מתחייב לשלם  את החוב של יתר ההלוואה וזאת בשל העובדה כי הינו חתום ערבות אישית .

2.ריבית – כיום הריבית הבסיסית גבוהה – בשיעור של 4.5%  – שיעור ריבית הנקבע על ידי בנק ישראל .

בתופסת שיעור ריבית של 1.5 % של המערכת  הבנקאית  בתוספת שיעור ריבית מקסימאלית של 3.5% .

היזם  במהלך התהליך  רשאי לבקש מהבנק שיעור ריבית נמוך יותר .

למי מגיע לקבל הלוואה כזאת- תנאי סף  ?

ההלוואה מהקרן בערבות המדינה לעסקים קטנים  ובינוניים מיועדת לעסקים  בעלי תנאי הסף הבאים :

1.העסק רשום בישראל  כעוסק  מורשה , חברה בעמ , עמותה .

עוסק פטור רשאי  להגיש הלוואה ובלבד שבטרם קבלת ההלוואה הוא יעבור לעוסק מורשה .או לחברה בע"מ .

2.העסק הינו בעל מחזור שאינו עובר את ה 100 מיליון ₪ .למעט מסלול של חורבות ברזל .

3.חשבונות של בעל העסק אינו מוגבל  וחשבונם של מי מבעלי המניות בעסק אינו מוגבל   או מעוקל .

4.העסק אינו מצוי בהליך חדלת פירעון  מכוח חוק  חדלות פירעון ולא מתנהלים כנגדו  תהליכי הוצאה לפועל

5.לעסק לא קיים חוב אשר הוגדר  כחוב לא צובר  בחשבונות הלווה  הקיימים  אצל    נותן האשראי .

6.העסק אינו מתוקצב או  גוף נתמך .

7.לעסק אין חוב שהגיע מועד פירעונו וטרם שולם לרשויות  המס .

כמה סוגי הלוואות כאלה קיימות?

קיימות הלוואות שונות למגזרים עסקים שונים .

1.הלוואות  לעסקים שונים ממגזרים שונים .

2.הלוואות   לתעשיינים .

3.הללאות לעמותות  חברתיות  .

4.הלוואות למגזר החקלאי.

5.הלוואות  ליצואנים.

קרן הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים הינה מיועדת למגוון רחב של עסקים ממגזרים  עסקיים שונים.

מי הגורם / הגוף המלווה?

הקרן להלוואות בערבות המדינה  לעסקים קטנים ובינוניים  הינה  בניהול משרד האוצר  בשיתוף עם שני גופים מתאמים  :

1.משרד רואה חשבון ( BDSK) .

2.חברת הייעוץ זיוו האפט  ייעוץ וניהול  ( BDO) .

ההלוואה מוענקת למנהל העסק  באמצעות  נותני האשראי השונים הבאים :

כמה צריך להחזיר מההלוואה ?

ההלוואות  מוחזרות במלואם קרן ריבית בהתאם למה שנקבע בוועדת הקרן .

מה קורה אם הלווה לא יכול להחזיר?

הלווה מחויב להחזיר את ההלוואה – הלווה אם זה חברה בע"מ או  עוסק מורשה הינו מחויב  להחזיר  את ההלוואה . 

לשלם את ההלוואה בכל מצב , במידה ולא  יכול להחזיר  את ההלוואה  הבנק שהעמיד את ההלוואה למנהל העסק מנהל תביעה משפטית  מול מנהל העסק  והחברה .

כמה כסף מקסימום יכולים לקבל?

עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון ש"ח בשנה, זכאים לקבל הלוואה עד 500,000 ש"ח

עסקים עם מחזור שנתי בין 6.25-100 מיליון ש"ח בשנה, זכאים לקבל הלוואה עד 8% מהמחזור השנתי האחרון

מה המיוחד בהלוואה כזאת ומהם היתרונות?

הקרן להלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים יש מספר יתרונות :

1.ההלוואה הינה מוענקת לעסק  בערבות המדינה – כנגד ההלוואה המדינה מעניקה ערבות בשיעור של כ   – 80% .

הבטוחה מעמיד  בעל העסק הינו ע 15%  מהיקף ההלוואה – פיקדון שעומד כנגד  ההלוואה המאושרת.

2.מנהל העסק יכול להגיש בקשה  להלוואה מבנק אחר שאין לו כל יחסים עסקיים , ובכך יוכל לפתוח  דרך לעילות עם בנק נוסף חדש .

3.עלויות ההלוואה יחסית נוחים וזולים יותר מהלוואות מהמערכת הבנקאית והחוץ בנקאיים .

האם יש חסרונות להלוואה כזאת?

כאמור , אין הלוואות מושלמות , אך ההלוואה של הקרן בערבות  המדינה  הינה   הלוואה שהיקף ההלוואה הינה פונקצייה של היקף הפעילות השנתית של השנה הקודמת להגשת הבקשה .

כמו כן , ההלוואה  המוענקת הינה לאחר שהעסק הינו  בעל  נתונים כלכליים איכותיים מאוד , דבר המקשה על קבלת הלוואה מהקרן .

בסך הכול , תפקידו של היועץ הכלכלי שמלווה את הגשת הבקשה מחויב לבדוק את הפעילות של העסק בטרם הגשתו לקרן , וזאת במטרה להצליח  לקבל אישור חיובי להלוואה.

מהו תהליך   הגשת  הבקשה להלוואה ?

1.הכנת תוכנית עסקית  ביחד עם הגשת בקשה  ממוחשבת במערכת של הקרן.

2.הגשת הבקשה הינה מלווה במסמכים עסקיים רבים .

3.בדיקה ראשונית של הבקשה על יד הגוף המתאם .

4.פגישה היזם  עם הבודק הכלכלי מטעם הקרן .

5.העברת מסמכים נדרשים והבהרות לבודק הכלכלי.

6.פגישה עם מנהל הגוף  הממן האמור להעניק את ההלוואה לעסק .

7.החלטת וועדת האשראי לגבי הבקשה.

למה צריך יועץ או הדרכה לגבי הבקשה ? 

היועץ  הכלכלי הינו הגורם הבודק  את סבירות הגשת ההלוואה , סבירות הנתונים הכלכליים והעסקיים .

היועץ   מלווה את מנהל העסק בכל התהליך : משלב של הכנת הבקשה , פגישות עם הבודק הכלכלי מטעם הגוף המלווה , והבנק שאליו הופנתה הבקשה .

תוך כמה זמן מרגע התחלת התהליך הלווה יכול לקבל את הכסף?

בין חודש ולחודש וחצי – באופן עקרוני בכל שבוע  מתקיימת וועדה של כל אחד מהגופים הממנים בקרן.